La voiture sort du garage, les réparations sont faites, et pourtant le mécanicien réclame une somme avant de remettre les clés. Alors qu’on pensait que l’assurance avait tout pris en charge. 

Ce moment de surprise totale arrive à beaucoup de conducteurs, et personne ne l’explique vraiment au moment de la signature du contrat. La franchise, c’est la part qui reste toujours à votre charge. Voici pourquoi.

C’est quoi une franchise en assurance auto, en termes simples ?

La franchise, c’est la somme que l’assuré paie de sa poche à chaque sinistre, peu importe ce que rembourse l’assurance. Si une réparation coûte 1 500 euros et que la franchise est de 300 euros, l’assurance règle 1 200 euros et vous payez les 300 euros restants. 

Ce principe de partage du risque sert à responsabiliser les conducteurs et à éviter que les assureurs soient submergés de déclarations pour des dégâts très mineurs. Plus la franchise choisie est élevée dans un contrat, moins la cotisation mensuelle est chère, et inversement.

Pourquoi est-ce au garagiste qu’on la paie, et pas directement à l’assurance ?

Beaucoup de conducteurs s’attendent à régler leur assureur directement et se retrouvent à payer le garagiste à la place. Le mécanisme est en réalité simple. L’assurance indemnise le garage pour la partie qu’elle prend en charge. Mais puisque la franchise reste à votre charge, c’est le garagiste qui vous la facture. 

Il reçoit donc deux paiements pour une seule prestation : un de l’assureur, un du client. Ce système existe parce que le garage doit être réglé en intégralité pour la prestation réalisée, indépendamment de qui paie quoi. Votre assureur ne règle tout simplement pas la part qui vous revient.

Est-ce que la franchise s’applique à tous les types de sinistres ?

Non, et c’est un point important à connaître avant de se retrouver dans cette situation.

• En cas d’accident responsable, la franchise s’applique dans la quasi-totalité des contrats
• En cas de bris de glace, elle est souvent réduite voire nulle selon les options souscrites
• En cas de catastrophe naturelle, une franchise légale obligatoire de 380 euros s’applique partout en France sans exception
• En cas de vol du véhicule, une franchise est prévue dans la plupart des contrats tous risques
• En cas d’accident non responsable avec tiers identifié, vous ne devriez en théorie rien payer de votre poche

La distinction entre accident responsable et non responsable est donc capitale. Le constat amiable signé sur les lieux reste le document de référence pour trancher cette question. Voici d’ailleurs ce que dit la loi sur le dépannage auto sur autoroute.

Qui décide du montant de la franchise dans votre contrat ?

La franchise légale imposée par la loi

Certaines franchises sont fixées directement par l’État et s’appliquent à tous les assurés sans exception. C’est notamment le cas pour les catastrophes naturelles, où la franchise légale est fixée à 380 euros pour les dommages aux biens. Cette franchise ne peut pas être supprimée par votre assureur, même sur un contrat haut de gamme ou un tous risques premium.

La franchise contractuelle fixée par l’assureur

En dehors des franchises légales, chaque assureur fixe librement le montant de la franchise dans les conditions particulières du contrat, généralement dans un tableau récapitulatif des garanties. Ce montant varie selon le type de sinistre, la formule choisie (tiers, tiers étendu, tous risques) et parfois le profil du conducteur. Un jeune conducteur se verra souvent appliquer une franchise plus élevée qu’un conducteur avec vingt ans d’expérience.

Peut-on refuser de payer la franchise si l’accident n’est pas de notre faute ?

En théorie, si l’accident n’est pas de votre faute et que le tiers responsable est clairement identifié, vous ne devriez pas avoir à payer de franchise. En pratique, certains garagistes la réclament au moment de la restitution du véhicule, et un remboursement intervient ensuite via l’assurance du tiers. 

Refuser catégoriquement de payer au garage peut bloquer la récupération de votre voiture. La stratégie la plus efficace reste de payer d’abord, puis de vous retourner contre l’assureur adverse pour récupérer la somme.

La franchise peut-elle être remboursée après un sinistre ?

Dans certains cas précis, oui. Plusieurs situations permettent de récupérer tout ou partie de la franchise avancée.

• Si le tiers responsable est identifié, son assurance peut rembourser la franchise via une procédure de recours
• Certains contrats tous risques premium incluent une option « rachat de franchise » qui supprime ce reste à charge
• Une protection juridique souscrite dans le contrat peut couvrir les démarches de recours pour récupérer la somme
• Certaines cartes bancaires haut de gamme comme la Visa Premier ou la Mastercard Gold offrent une couverture complémentaire sur les franchises

Voici d’ailleurs la réforme du contrôle technique 2026.

Que faire si le garagiste réclame plus que le montant prévu dans le contrat ?

Cela arrive parfois, par erreur ou par mauvaise pratique commerciale. La démarche à suivre est claire.

• Demander le décompte détaillé de la réparation et de l’indemnisation par écrit avant tout paiement
• Contacter son assureur directement pour vérifier le montant exact qu’il a versé au garage
• Saisir le médiateur de l’assurance en cas de litige persistant, c’est gratuit et le délai est de 90 jours maximum
• Signaler à la DGCCRF si la pratique semble abusive et répétée de la part du garage

Dans la grande majorité des cas, un simple appel à l’assurance clarifie les montants et débloque la situation rapidement.

Existe-t-il des contrats auto sans franchise en France ?

Oui, ils existent, mais ils ont un coût. Certains assureurs proposent une option « rachat de franchise totale » sur leurs formules tous risques. Cette option supprime le reste à charge en cas de sinistre mais se traduit par une cotisation annuelle plus élevée. 

Des assureurs comme Macif, MAIF, Allianz ou Axa proposent ce type d’option. La vraie question à se poser est la suivante. Le surcoût annuel de l’option représente-t-il plus ou moins que la franchise que vous risquez concrètement de payer dans l’année ?